Implementação da Travel Rule · Aula 2 de 5
Identificação e avaliação da contraparte
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Antes de enviar dados da Travel Rule, um VASP deve responder a duas perguntas: quem controla o endereço de destino e essa parte é confiável para receber os dados pessoais do cliente? Uma resposta errada pode vazar dados pessoais para uma parte desconhecida ou enviar valores a uma empresa que jamais seria aceita como cliente. Esta aula aborda como identificar a contraparte, como avaliá-la e o que fazer quando ela não consegue receber dados.
O destino é um VASP?
Uma solicitação de saque fornece à empresa um endereço e, na melhor das hipóteses, a descrição do cliente sobre a quem ele pertence. Vários métodos permitem distinguir um VASP de uma carteira não custodial, e cada um tem suas próprias limitações:
| Método | Como funciona | Ponto forte | Ponto fraco |
|---|---|---|---|
| Declaração do cliente | O cliente seleciona o provedor de destino em uma lista ou declara "minha própria carteira" | Sempre disponível, baixo custo | Clientes cometem erros, e alguns mentem |
| Atribuição por análise de blockchain | O endereço ou seu agrupamento tem um rótulo de serviço | Independente e escalável | Os rótulos podem estar desatualizados ou incorretos; endereços de depósito recém-criados muitas vezes não têm rótulo |
| Consulta a diretório ou protocolo | A empresa pergunta às contrapartes de uma rede se elas controlam o endereço | A própria contraparte confirma o controle | Abrange apenas os membros dessa rede |
| Formatos estruturados de destino | A sequência de caracteres do destino codifica o endpoint do provedor, ou um endereço acompanhado de memo ou tag | Sem ambiguidade quando há suporte | Funciona apenas se o VASP beneficiário oferecer suporte |
| Histórico previamente confirmado | O endereço já foi confirmado por uma contraparte | Rápido | Pode ficar desatualizado se o provedor alternar os endereços |
Nenhum método isolado é suficiente. Um procedimento sólido faz a triangulação: registra a declaração do cliente, o resultado da análise com seu grau de confiança e qualquer resposta de diretório, e então aplica uma regra para conflitos. Uma regra típica: se qualquer fonte confiável indicar que o endereço pertence a um serviço, tratar a operação como uma transferência para VASP, mesmo que o cliente tenha dito "minha própria carteira", e pedir esclarecimentos ao cliente. Rótulos de análise são hipóteses, não fatos; consulte a aula Análise de blockchain para conformidade e o curso IDFE-CF para saber como os agrupamentos e rótulos são construídos.
Endereços de depósito compartilhados exigem cuidado. Alguns provedores usam um único endereço para todos os clientes e os distinguem por um memo ou uma tag de destino. Nesse caso, o endereço identifica o provedor, mas apenas a tag identifica a conta do beneficiário; por isso, a tag deve ser capturada e incluída nos dados da Travel Rule.
Diretórios de VASPs
A maioria das redes de Travel Rule mantém um diretório dos VASPs participantes, geralmente com a razão social, o Identificador de Entidade Jurídica (LEI, ISO 17442), os registros declarados, os endpoints técnicos e as chaves ou certificados usados para autenticar mensagens. Os diretórios resolvem a localização e a autenticação, abordadas na aula Dados e mensagens da Travel Rule.
A própria localização traz um risco à privacidade. Um método que pergunta a muitos VASPs ao mesmo tempo se eles controlam um endereço informa a todos que algum cliente está prestes a enviar fundos para lá. Prefira métodos que consultem apenas a contraparte provável e garanta que nenhum dado pessoal seja transmitido até que a contraparte tenha confirmado o controle e sido aprovada na devida diligência.
A presença em um diretório não equivale à devida diligência. Os operadores de diretórios aplicam diferentes verificações de admissão, e a inclusão pouco diz sobre os controles de PLD de uma contraparte. Verifique de forma independente o que importa: confirme o registro ou a licença no cadastro público mantido pela autoridade competente, confira o registro do LEI e pesquise ações públicas de fiscalização e sanção.
Devida diligência do VASP contraparte
O GAFI espera que um VASP originador realize a devida diligência do VASP contraparte antes de enviar dados de clientes, de forma semelhante à avaliação de um correspondente por um banco. Ela não é repetida a cada transferência: é realizada uma vez, atualizada periodicamente conforme o risco e reaberta quando ocorre um evento desencadeador, como notícias negativas, cassação de licença ou aumento acentuado de atividades suspeitas. Algumas equipes usam como base a estrutura do Questionário de Devida Diligência de Bancos Correspondentes (CBDDQ) do Wolfsberg Group e a adaptam aos criptoativos.
| Área | O que verificar | Sinais de alerta |
|---|---|---|
| Identidade e propriedade | Pessoa jurídica, LEI, beneficiários finais, estrutura do grupo | Estrutura de propriedade opaca, proprietários em listas de sanções |
| Registro ou licença | Situação no local onde está estabelecido e onde atende clientes | Ausência de registro onde ele é obrigatório |
| Controles de PLD/FT | Responsável por conformidade, políticas, verificação em listas, monitoramento, capacidade de cumprir a Travel Rule, histórico de ações de fiscalização e sanção | Ausência de função de conformidade formalmente designada, constatações recorrentes de irregularidades em ações de fiscalização |
| Proteção de dados e segurança | Capacidade de proteger a confidencialidade dos dados recebidos, criptografia, certificações de segurança como ISO/IEC 27001, histórico de violações de dados | Canais sem criptografia, violações de dados sem explicação |
| Jurisdição | Listas públicas do GAFI, resultados de avaliação mútua relativos à R.15, se a Travel Rule está em vigor | País sujeito a "chamado à ação" |
| Modelo de negócio e exposição | Serviços aninhados, mesas P2P ou OTC, suporte a moedas de privacidade, exposição on-chain de seus agrupamentos a fontes ilícitas | Alta proporção de fluxos provenientes de mixers ou mercados da darknet |
O resultado é uma decisão documentada: aprovar, aprovar com condições (por exemplo, limites de transferência ou monitoramento reforçado dos fluxos) ou rejeitar, com uma classificação de risco e uma data de revisão. Contrapartes rejeitadas são incluídas em uma lista interna de bloqueio que o fluxo de saque consulta automaticamente.
O problema da implementação não simultânea
O problema da implementação não simultânea é a implementação desigual: um VASP situado onde a Travel Rule está em vigor precisa realizar transações com contrapartes em países onde ela ainda não é lei, ou onde já é lei, mas a contraparte não dispõe de uma ferramenta compatível. O GAFI espera uma decisão baseada em risco, em vez de uma regra geral de aceitação ou rejeição.
| Situação da contraparte | Resposta típica baseada em risco |
|---|---|
| Sujeita à obrigação e tecnicamente capaz (mesmo protocolo ou protocolo interoperável) | Enviar os dados antes da transferência |
| Ainda não sujeita à obrigação em seu país, mas capaz e disposta a receber | Enviar após confirmar a proteção de dados na devida diligência |
| Disposta, mas sem protocolo | Usar um canal seguro acordado e registrar a troca de informações |
| Incapaz de receber por qualquer meio | Coletar e reter os dados mesmo assim; permitir apenas dentro de limites e com monitoramento reforçado, ou recusar |
| Sem licença onde ela é obrigatória, ou reprovada na devida diligência | Não enviar dados e rejeitar a transferência |
Mesmo quando a contraparte não consegue receber os dados, o VASP originador continua a coletá-los, verificá-los e mantê-los, para poder responder às autoridades e monitorar o fluxo. O lado de entrada do problema da implementação não simultânea, ou seja, as transferências que chegam sem dados, é tratado na aula Operações e exceções da Travel Rule.
Caso resolvido
Um cliente solicita um saque em USDC no valor de USD 18.000 e declara o destino como "Exchange Z". A análise rotula o endereço como pertencente a um serviço chamado Exchange Z, com confiança média. A Z não consta de nenhum diretório usado pela empresa. Seu site afirma que ela está registrada no fictício País C, mas o cadastro público da autoridade competente do País C não contém nenhum registro dela.
- Identificação: duas fontes concordam que o destino é um serviço, portanto a transferência é tratada como uma transferência para VASP.
- Avaliação: não é possível confirmar o registro da Z, não há um dossiê de devida diligência e não existe um canal seguro.
- Decisão: reter o saque, informar ao cliente que a empresa não pode enviar para esse provedor no momento e oferecer o envio para um provedor avaliado e aprovado ou para uma carteira não custodial cujo controle o cliente possa comprovar.
- Escalonamento: o analista de conformidade revisa o histórico do cliente em busca de outros fluxos para a Z e avalia se o padrão é suspeito.
- Registro: as evidências de atribuição, a consulta ao cadastro com sua data, a decisão e o responsável pela aprovação são armazenados com o caso.
A empresa não concluiu que a Z é criminosa. Concluiu que não conseguiria cumprir suas próprias obrigações com uma contraparte não verificada e documentou o motivo.
Foco no exame: métodos para distinguir um VASP de uma carteira não custodial e as limitações de cada um; por que são necessárias a triangulação e uma regra escrita para conflitos; endereços com memo e tag; por que a inclusão em um diretório não substitui a devida diligência; os elementos da devida diligência do VASP contraparte (identidade, licença, controles de PLD, proteção de dados, jurisdição, exposição) e sua atualização periódica e motivada por eventos desencadeadores; o problema da implementação não simultânea e as respostas baseadas em risco; coleta e manutenção dos dados mesmo quando a contraparte não consegue recebê-los.